Travailler plus ou Epargner plus ?
Faut-il travailler plus pour avoir une retraite ou épargner plus à moins qu’il faille faire les deux. Allongement de la durée de cotisations et développement de l’épargne retraite constitue les deux voies incontournables. Travailler plus pour gagner plus ? Ce slogan de la dernière campagne présidentielle a, semble-t-il, séduit les aficionados des heures supplémentaires. Mais, dans les faits, ces mots nous concernent tous. Tout du moins les actifs ! Eh oui, dès que l’on aborde le sujet épineux de la retraite, mieux vaut ne pas se voiler la face : il va falloir travailler mieux et plus.
 Mieux, car la règle veut que la retraite soit calculée depuis longtemps déjà sur les vingt-cinq meilleures années-et non sur les dix meilleures, comme avant. Plus, car l’allongement des cotisations a déjà été entériné pour tous ou presque et que cela n’est sûrement pas fini…On s’achemine probablement vers une augmentation de la durée du travail. Pour Henri Sterdyniak, économiste à l’OFCE, “si l’on parvient à allonger de deux ans la durée de cotisation à l’assurance vieillesse, de quarante années aujourd’hui à quarante-deux en 2020, le système s’équilibrera sans problème”. D’autres spécialistes sont moins optimistes et jugent les projections du Conseil d’orientation des retraites (COR) totalement irréalistes.
Souhaitons donc bon courage à Xavier Bertrand, ministre du Travail, des Relations sociales et de la Solidarité. Il a la lourde charge de s’attaquer aux régimes dits spéciaux, encore épargnés par les précédents liftings. EDF-GDF, SNCF, RATP, pour ne citer que les principaux, affichent un lourd déficit, puisque le nombre de bénéficiaires est déjà supérieur à celui des cotisants. Car c’est bien là que le bât blesse : si on comptait quelque 4 actifs pour 1 retraité en 1960, ils ne sont plus que “1,55″ en 2005. Cette quasi-inversion du rapport de forces, ajoutée à l’allongement de la durée de vie, a été le motif majeur des dernières réformes (Balladur en 1993, Fillon en 2003).
Oublié, donc, le sacro-saint débat répartition-capitalisation…Les Français ont déjà pris conscience que la pension servie ne suffira pas à assurer leurs vieux jours. Ils doivent donc absolument bâtir une épargne pendant la phase d’activité pour en percevoir les fruits lors de la retraite. Pour réaliser cet objectif, ils disposent d’une palette de produits très large. Certains, clairement estampillés “retraite”, comme le Perp, la loi Madelin ou le Perco, apportent une cerise fiscale sur le gâteau en contrepartie d’un blocage des fonds jusqu’à la cessation d’activité, voire une sortie obligatoire en rente. D’autres-c’est le cas de l’assurance vie, du PEA ou encore de l’immobilier locatif-permettent de se composer un capital sur le long terme avec moins de contraintes.
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